El Banco Central volvió a a arbitrar en la pelea de los bancos y Mercado Pago por los pagos QR. Después de que se conociera que el miércoles ambas partes en disputa llegaron a un acuerdo «técnico» para avanzar en la integración de los pagos con tarjeta de crédito al QR interoperable, el organismo lanzó una norma que establece condiciones más claras para avanzar en lo que llaman «Interoperabilidad full».
La tregua entre los bancos y la fintech fundada por Marcos Galperín llegó a expensas del Banco Central, en medio de fuertes presiones, denuncias cruzadas en la Comisión Nacional de Defensa de la Competencia y con una tensión que llegó a tocar su punto más álgido hace un par de semanas.
Aunque la disputa es de larga data, el foco de estos días estaba puesto en la intención del BCRA de «abrir» los pagos vía código QR a las tarjetas de crédito, algo que estaba en la lista de pedidos de los banco desde hace años. Mercado Pago, impulsor del uso de los pagos vía QR en la Argentina, se resistía a abrir sus sistemas y quería que las entidades financieras le pagaran un canon por permitirles pagar por esta vía.
Ahora, el organismo que preside Santiago Bausili buscó zanjar la cuestión. «Este avance implica un paso decisivo hacia la interoperabilidad total en los medios de pago. El proceso, iniciado y fomentado por el BCRA, tuvo como hito la entrada en vigencia de la interoperabilidad de los códigos QR para los pagos con tarjeta de crédito que, tras sucesivas postergaciones, finalmente ocurrió el 30 de abril de 2024″, remarcó el Central.
Mediante la comunicación A 8032, estableció por un lado que todas las billeteras virtuales están obligadas a leer todos los códigos QR. «El Banco Central de la República Argentina (BCRA) dispuso, que todas las billeteras digitales registradas, ya sean bancarias o de proveedores de servicios de pago, que permitan realizar pagos con tarjeta de crédito y/o tarjetas prepagas a través de códigos QR, deberán ser interoperables», informó el organismo en un comunicado
Hasta ahora, este punto que podía parecer un detalle no estaba regulado y muchos jugadores del sistema financiero se quejaban que Mercado Pago, que posee el 80% de los códigos QR que operan en el país, podía poner trabas para «leer» los QR de otras billeteras, lo que en última instancia desalentaba el uso de sus competidores.. «Esto representa una importante mejora en la experiencia de pago para comercios y personas usuarias», añadió la comunicación oficial.
Por otro lado, el Central fijó cuál es la comisión máxima que una billetera virtual, como Mercado Pago, puede cobrarle a un banco emisor por «intermediar» en un pago con tarjeta de crédito. Mientras había trascendido que la fintech quería cobrarles algo así como US$ 30.000 al mes; finalmente el Central estableció que esa comisión no podrá ser mayor al 0,07% por operación.
Es decir, que si una billetera «lee» el pago originado con una tarjeta de crédito emitida por otra entidad puede cobrarle a ese banco esa comisión que equivale a 7 centavos cada $10.000 cobrados.
En tercer lugar, esta nueva norma del Central deja por escrito los puntos de acuerdo que se habían alcanzado entre bancos y billeteras en privado, respecto a la seguridad de las transacciones hechas con tarjetas de crédito. En concreto, lo que apunta el Central son los mecanismos que tienen que tomar en cuenta billeteras digitales, tarjetas de crédito y procesadores de pago, para prevenir cualquier situación de fraude a la hora de pagar. La regulación también establece quién debe hacerse responsable si ese fraude llegase a ocurrir.
Por último, el BCRA decidió sumar al QR interoperable los pagos que se hacen con tarjetas prepagas, como las que emiten fintech como Ualá, Prex, Lemon, entre otras.
El Central delineó también una «hoja de ruta» para que estas modificaciones sean puestas en práctica: les dio un plazo de dos meses a los jugadores para integrar sus soluciones bajo estas nuevas reglas y de nueve meses a las tarjetas prepagas para poder sumarse a la «interoperabilidad full».
A simple vista, la solución parece salomónica. Distintos jugadores del sistema financiero consultados por Clarín manifestaron estar de acuerdo con la salida que a la que arribó el BCRA y aseguraron que de esta manera, el organismo logró «nivelar la cancha» para todos los competidores.
«Mercado Pago realizará los desarrollos necesarios para ofrecerle a sus usuarios la posibilidad de pagar en QR de terceros con las tarjetas de crédito cargadas en su billetera virtual. Dentro de los próximos dos meses, plazo establecido por la normativa de hoy, avanzaremos en la solución técnica para que nuestros usuarios puedan pagar en los QR de otros agregadores y adquirentes», dijeron en la fintech de Marcos Galperín.
Del lado bancario, fuentes consultadas se mostraron satisfechos con la norma que presentó el Central hoy y advirtieron que resuelve «dos de los cinco puntos» que habían sido planteados en la denuncia presentada por MODO, la billetera de los bancos, ante la Comisión Nacional de Defensa de la Competencia semanas atrás.